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中国外汇丨贸易金融的“AI”时代

发布日期:2019-06-22  浏览次数: 50

  在不久的将来,人工智能将极大地改变银行贸易金融领域的流程、效率及运行规则。

  人工智能(Artificial Intelligence, AI)肇始于上世界九十年代网络科技的突飞猛进。1997年,IBM公司深蓝计算机战胜国际象棋世界冠军是当时人工智能发展的标志性事件。人工智能的应用可以分为专用领域与通用领域。在专用领域,越来越多的“专业岗位”被人工智能占据,著名的阿尔法狗在围棋对弈领域,已经能通过自主学习掌握、提高围棋技能,打败人类中的顶尖高手;此外,在人脸识别、辅助诊疗等领域,人工智能也已经正式上岗。

  贸易金融与人工智能

  商业银行的贸易金融业务,依托买方和卖方的交易,借助对交易过程中物流、资金流以及信息流的掌握与控制,为买方或卖方在交易的不同阶段提供结算、融资、担保、增信以及外汇避险等服务,提供的金融产品主要包括信用证、保函、保理、福费廷以及供应链融资等。

  和银行信贷等其他金融业务不同,贸易金融不但是资金密集型的业务,也是人工密集型的业务。以信用证为例,在开立信用证之前,银行需和客户签订法律合同,确定细节繁杂的开证申请书;信用证开出收到交单后,银行还有相当繁琐的审单流程,需耗费大量人力;在之后的汇付过程中,贸易融资反洗钱及制裁合规又涉及大量的黑名单筛查比对等流程;而融资发放后的贷后检查,也需要对客户的征信、银行及其他相关的大量数据进行有效分析。

  在贸易金融业务流程中,传统的操作方式需要配置大量的人力资源,因此,工农中建四大行纷纷建立了单证中心,来应对大量的单证处理工作,通过将本来分散于各分行的从事单证操作的人员集中起来,使分行从大量的单证操作性事务中解脱出来。即便如此,由于贸易金融业务对操作人员的知识及技能要求较高,银行需持续为单证业务经办人员提供培训,以不断跟进和提高业务处理技术水平,因此,传统贸易金融中后台对于人员和技能的不断投入,仍是商业银行一项不菲的投资。

  贸易金融业务操作中涉及的各操作流程,可对应到人工智能的图像识别、逻辑判断、数据处理以及机器学习等各个方面。因此,如果能把人工智能运用到银行贸易金融的日常业务处理中,则能在保持作业人员不大幅增加的情况下,大大提高合同、单证的处理效率和正确率,避免操作风险,为银行节约成本,提高单位经济资本的回报率。

  开证机器人

  客户与银行签订的贸易金融合同一般来说是制式标准合同,此类合同便于采用人工智能进行审核比对,甚至自动填写。通过机器的操作,能替代人工完成大量繁琐处理工作,更能防范人工处理难免会出现的细节疏漏。而人工造成的低级错误,有时会对整体业务造成重大影响。人工智能在法律行业的应用,可以较好地被引用到在贸易金融业务的法律合同处理上。

  合同之外,人工智能在贸易金融中更大的运用环节在于开证及信用证单证审核。信用证开立及交单后对单据的审核,是贸易金融业务的核心部分,也是人力资源投入最大的部分。随着人工智能应用“可落地化”的不断提高,业内已有中国银行(601988)、建设银行(601939)、宁波银行(002142)等银行,正在开发或已经开始部分运用“开证机器人”“审单机器人”,将人工智能切实地加入到单证操作中心的信用证开立和单据审核过程中。

  信用证的开立是信用证业务的源头,在具体操作中,开立信用证的处理琐碎而具体:客户在银行制式的表单中填写或选择如开证日期、有效期、溢短装、单据要求等各种细节;银行收妥开证申请书后,又需要依据开证申请书中的各项业务细节,开立出符合客户要求的信用证。而开证申请书上固定的填写区域,有限的选择条款,为通过人工智能来快速实现开立信用证提供了可能。

  审单机器人

  长期以来,贸易金融以信用证为核心。而在信用证业务流程中,又以审单为操作的核心。信用证交单以后,单证是否相符,单单是否相符,是后续开展贸易融资的基础,因而“审单”这项业务显得尤为重要。对于从事信用证业务的银行工作人员来说,“审单”是一项核心技能,甚至可以说,没有审过单,就没有资格谈论信用证。从人工智能的视角来看,审单由图像识别,大数据,自动学习,乃至云计算等模块组合而成。

  一套典型的跟单信用证单据,往往包括了发票、提单、装箱单、原产地证书、质量证书、检验检疫证书以及其他相关证明等。人工智能在通过图像识别将相关信息自动录入数据库后,能很快完成对所有单据的发票号、信用证号、到期日的数据比对等人工审单程序的常规动作,而且更加快捷。此外,人工智能通过对价格条款和保险条件,运输方式与提单、承运人签单方式之间更高的逻辑判断,能从交易逻辑来进一步判别单据是否存在不符点,且可通过机器学习,在审单中继续提高逻辑判断能力,使人工智能的水平越来越高。在人工智能审单中,如需要更快捷地运算,则可将需求提到“云端”,使人工智能的计算能力不受终端机的限制。这样,在贸易金融的审单流程中,实际就产生了“审单机器人”。

 
 
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