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马上金融五周年:1亿用户背后的风控支撑力

发布日期:2020-06-30  浏览次数: 173

近年来,中国消费信贷市场展现出惊人的潜力,银行、互联网巨头、互联网金融平台等竞相布局、共同发力,消费金融的贷款规模持续上升,有报告显示,2020年国内消费金融市场规模或达45万亿。

行业一路高歌猛进,金融监管趋严提供了越发规范的市场环境,也为平台良性健康的发展扫清了障碍。消费金融平台也开始顺应监管指向,加强风控能力建设,尤其是利用大数据、机器学习等新技术提升风控水平。

目前,消费金融市场已经从跑马圈地时代进入到规模与质量并重的时代,风控是企业业务的驱动器和发展命门,消费金融竞争力的背后归根结底是风控能力的打造。那么,如今消费金融行业的风控水平到底如何?近期,我们走访了马上金融,来解码这家超过1亿用户的消费金融平台的真实风控能力。

马上金融于2015年6月正式开业,引入了重庆百货、重庆银行、物美集团、阳光保险、浙江小商品城等股东,注册资本金达40亿元,今年6月刚好是马上金融开业5周年,注册用户已突破1亿人,成为24家已开业持牌消费金融公司中已披露注册用户最多的公司。

据了解,马上金融已经拥有300多人的大数据风控团队,积累了亿万级数据源,建立了智能化的全面风险管理能力,实现自动化、实时化、自适应的风控体系,形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。公司构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。

五年实战  风控体系如何炼成?

问:在五年的实战中,风控体系是如何建立的?

马上金融:马上金融的风险管理体系涵盖了以下五大方面:政策体系、流程体系、系统体系、制度体系、执行和监控体系。科技化、数据化是我们风控领先行业的主要驱动力,与科技系统体系相关的风控基础建设就包括了以下五个方面:1)完整严密的核身机制,2)复杂网络和马上负面名单管理,3)万维智慧决策空间,4)模型评分集合,5)马上自研的复杂策略规则引擎。

正是通过政策和流程体系在系统体系的架构上有效的运行,驱动海量数据,在马上金融的万维智慧决策空间自动调用模型评分及相关策略,再通过自研的规则引擎执行决策,绝大多数决策都可在秒级内完成。

问:从0到1亿用户,支撑1亿用户的风控水平如何?

马上金融:从0到1亿用户,这背后最大的支撑力就是马上金融强大的风控能力。我们建立了智能化的全面风险管理能力,实现自动化、实时化、自适应的风控体系,形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。并且组建了300多人的大数据风控团队,积累了亿万级数据源、10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。

除此之外,还自主研发了全渠道、智能化的G!COLO智能资产管理平台、实现一体化的智能贷后管理。自研的AI智能语音机器人、智能IVR、预测试外呼等技术赋能,可提供精准、高效、低成本的贷后风控管理手段,同时将反欺诈贯穿“贷前、贷中、贷后”全流程,结合运用唇语识别、人脸识别、OCR识别等人工智能技术及反欺诈综合决策,通过多维数据、指标规则以及多个反欺诈模型预测欺诈趋势,防范欺诈风险。

多维度技术风控工具  智能数据决策解决方案

问:在马上金融风控体系的建立过程中,技术维度风控工具都有哪些应用?

马上金融:首先是巨量、真实、有完整数据积累的样本,五年的发展积累了超过几千万的真实客户行为表现的数据样本;全部贷款都通过线上完成,并处理积累了有效电子数据。每个月新放款用户数量巨大,因此持续有新的数据来训练和迭代风险模型。

第二,多维变量和丰富的模型,包括基础信息多维化,多维丰富的变量加工处理,数据模型化,合作方强强联合,联合建模识别风险。

第三、以数据为核心的数据决策审批框架,包括全面的风险管理框架,灵活迭代的风控策略,千人千面差异化授信及风险定价,传统经验与数据模型结合共用。

第四,精细化的客户管理包括客户风险管理,客户生命周期管理,客户差异化管理。在客户的交易过程中,对客户的内部行为与外部征信做实时地监测,一旦命中相关风险拦截策略,则停止当笔交易,并在前端给予友好提示。

第五,强大的自研智能风控平台,包括自主研发的风控系统,弹性可扩展的架构设计,高频业务及大规模数据处理,全面的数据监控及预警系统。

 
 
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